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(资料图片)

提到延迟退休，大部分人的第一反应都是抗拒的，毕竟辛辛苦苦工作大半辈子，谁都想早一点离开工作岗位享清福。

低龄老人的就业也是难题，哪怕是清华北大毕业，想找个月薪5000元的工作都很难，更别说其他人了。何况在当下竞争激励的职场中，过了35岁就业都备受歧视。

总之，随着我国“渐进式延迟退休政策”大局已定，坦然接受或躺平摆烂都是不同年龄段的人群各自的选择。

与此同时，上海本地一对80后夫妻攒够300万后决定“退休”的新闻上了热搜。陈女士预计这份积蓄每个月可带来约1万元的理财收入，300万能用到大概70岁。

不过陈女士夫妇能够提前退休的关键因素是他们打算做丁克，双方父母也都有退休金，养老暂时不需他们操心。

当网友们还在为这个决定是否合理吵得不可开交时，殊不知人家的决定是有理论支持的，而且国外发达国家十年前就有相关实践，即“FIRE”运动。

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无论退休早晚，都应做好充分准备

“FIRE”的全称是“Financial Independence，Retire Early”，即经济独立、提早退休。可以将其理解为，当存款带来的被动收入足以覆盖日常开支时，就可以提前退休，不用非得等到白了头。

这项运动的基本逻辑是：无论赚多少钱，都尽量过着极简的生活；当存款达到一年开支的25倍时，就可以依靠4%的理财收益实现提前退休。

该计算方法源于麻省理工学院学者William Bengen于1994年提出的4%原则，即只要每年从退休储蓄的提取额不超过4%，理想情况下，退休储蓄就永远花不完。也正是有了这个原则的支持，越来越多的人相信，通过有计划地储蓄，就有可能在法定退休年龄前过上退休生活。

FIRE运动之所以让许多人心驰神往，最重要的原因是切中了人们对自由支配生活与时间的渴望，因此在国内也有了越来越多的践行者，比如前述的上海夫妇，存款300万正好是年支出12万乘以25年的总和。

值得指出的是，当前市场的利率水平已难与30年前刚提出4%原则时相提并论，在当下经济形势中，投资回报率要维持在4%以上且不能有亏损并非易事，同时还要注意通货膨胀、大病等需要大额支出的情况。

当然，也并非所有人都能认同并且有能力践行FIRE的理念：他们既要拒绝消费主义，过着低欲望的极简生活，还得是理财小能手，保证收益率为正，同时把每笔钱花在刀刃上。

总之，FIRE只是小部分人的选择，作为普普通通的打工人，大众的选择还是在工作岗位勤勤恳恳耕耘几十年，直到国家的法定退休年龄才解甲归田。

清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心和同方全球人寿共同发布的《2022中国居民退休准备指数调研报告》（以下简称《报告》）显示，2022年中国居民的退休生活愿景较为保守，平均预期退休年龄为58.6岁，青年群体表现出希望提早退休的倾向，而高学历人士普遍期待更晚退休。

无论退休时间早晚，提前做好准备都是让退休生活更幸福的前提，然而目前我国居民为退休所做的准备还远远不够。《报告》显示，2022年中国居民退休准备指数仅为5.7，处于低位。

《报告》将退休准备指数取值为0-10，数值越大意味退休准备越充分。数值8-10表明退休准备非常充分；6-8为意味着有一定的退休准备，但还有待进一步提高；数值低于6则表明退休准备不足，需要引起重视。

清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正表示，2022年中国居民退休准备指数明显低于2021年6.78的测算结果，其主要原因来源于样本差异。本次调研样本的收入与受教育水平总体低于往年，更接近中国居民整体水平。

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面对养老，个人责任日渐被认同

目前，中国正面临着日渐严重的人口老龄化趋势。同时，中国的人口出生率和人口自然增长率不断下降，导致老年人口抚养比逐年攀升。2021年，我国社会的老年人口抚养比达20.8%，也就是说每名老年人需要约5名劳动人口抚养。

《报告》特别关注了年龄在18-35岁的青年群体对退休的准备情况。他们正值事业上升黄金期，且大多是独生子女，当下的青年群体对预期退休年龄较为乐观，最为担忧的主要是自己的身体健康问题，其次则是心理健康问题。

同时，青年群体生育意愿低下也是造成老龄化加深的原因之一。《报告》认为，倘若中国的人口自然增长率继续下滑，可以预期未来社会面临的养老保障经济压力会持续扩大，年轻人负担加重，当前以现收现付制为主的社保养老基金运营模式恐怕难以为继。

这也意味着仅仅靠政府来养老是不够的。通过对中国居民退休准备指数连续十年的调研，《报告》发现人们已逐渐脱离完全依靠政府来养老的观念，而开始关注起个人自己应该承担的养老责任。

《报告》对刚落地的第三支柱个人养老金制度也进行了调研。陈秉正表示，居民对个人养老金具有较高需求，只不过现行缴费上限尚有提升空间，税收激励力度也有待提高。

个人与政府之外，企业同样应该承担一部分养老责任，第二支柱下企业年金和职业年金的作用不应该被忽视。同方全球人寿副总经理彭勃也表示，雇主应该在养老教育方面做出更多努力，例如请财务顾问到企业里给员工介绍退休的财务准备。从国外的经验看，雇主会为员工在养老方式的选择上提供更多维的帮助。

总体来看，居民在养老规划方面的需求更加多样，不仅希望可以获得更多收入，还希望获得更高质量的服务。《报告》发现选择退休准备相关的金融产品时，人们的风险偏好普遍较低，更倾向于商业保险产品，并且希望保险公司可以提供与产品配套的养老健康服务。

在多元化养老需求不断涌现的当下，越来越多的保险机构正在拓展主业之外的康养服务。为积极应对人口老龄化，同方全球人寿也把与清华经管学院中国保险与风险研究中心对中国养老市场连续十年的研究成果与经验，积极应用于公司养老金相关产品与服务的开发。

同时，结合养老痛点，同方全球人寿全新推出“全+”康养服务体系和品牌，链接优质护理及养老服务资源，致力于为长者提供舒适、温馨、安全、幸福的品质养老选择。

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